國內首份《中國消費年輕人負債狀況報告》出爐:90后實質負債率12.52%(90后負債率有多高)

來源:經濟日報

臨時提額、分期免息……今年雙十一,分期消費大放異彩。宏觀地看,消費信貸對于釋放中國消費潛能意義重大,但也聽到有人批評——年輕人負債過多,何必追求“偽精致”等。那么,中國年輕人的真實負債狀況究竟如何呢?

11月13日,國內首份全景呈現中國90/95后年輕人消費信貸現狀的報告——《中國消費年輕人負債狀況報告》(以下簡稱《報告》)發布。該報告基于尼爾森市場研究公司2019年9月至10月3036名中國年輕消費者的在線訪問得出,力求還原出真實的中國年輕人信貸消費狀況和行為方式。

約45%的年輕人有“實質性負債”

消費對中國經濟增長的作用越來越重要。目前,中國的90/00后約占總人口的24%,他們將主導未來5-10年的中國乃至全球消費格局。中國年輕人普遍有著成長發展的需求,有著追求品質生活的愿望,信用消費已經成為消費升級的重要途徑?！秷蟾妗凤@示,在中國的年輕人中,總體信貸產品的滲透率已達到86.6%。

尼爾森消費者洞察研究總監何歆解讀報告時說,數據雖然接近90%,但其中有近一半的人是把信貸產品當作支付工具使用的(如信用卡在免息內結清)扣除作為支付工具的部分后,中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。

在免息期內還款,現金拿去投資理財,借的越多省得也越多。在調研訪問環節,43.3%的年輕人明確表示,“使用信貸產品是一種更精明的消費方式”。

年輕人實質負債率為12.52%

輿論對年輕人借錢消費的質疑主要在于其償債能力。此前網上曾出現“中國90后人均負債12萬,占月收入比重高達1850%”的言論。因此,弄清年輕人真實的負債狀況,對于洞察并挖掘中國消費市場未來前景具有重要意義。

此次調研沒有采用傳統的“總負債/總資產”的計算公式(報告提到,由于年輕人才剛開始資產的積累,該指標并不適合他們),而首次引用了“債務收入比”(債務償付額/可支配收入)這一新指標,更能夠反映這個階段年輕人的負債和還款能力。

通過每月待還款金額占月收入的比重(增量/增量)可測算,中國年輕人平均債務收入比(即負債率)為41.75% ,其中13.4%的年輕人零負債。如果扣除掉消費信貸作為“支付工具”的部分,那么年輕人的實質債務收入比將降為12.52%;在校大學生的實質債務收入比更低,只有7.5%。

62%的網購分期用于生活開支

調研還發現,互聯網分期消費產品憑借靈活便利等優勢,滲透率和好感度最高,其使用率高達60.9%(信用卡為45.5%)。值得關注的是,62%的使用者會將互聯網分期消費用于基本生活,而非追求“偽精致”。

即便這種情況下,仍有23.5%的年輕人對信貸產品態度謹慎,通常在關鍵時刻才使用,尤其是學生,謹慎使用的比例超過40%,反映出年輕人分期行為相對理性。

從調研結果來看,絕大多數年輕人沒有被負債拖垮,反而還存下了不少錢。調研發現,32%的年輕人表示有明確的存款計劃,且隨著年齡和閱歷的增長,每月新增存款比例也有明顯提升,6成學生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

取之有度,用之有節,加上存款,87%的年輕人近一年內從未出現過逾期現象,僅3.6%的人產生經常逾期和以貸還貸現象。行業一直憂心的“多頭借貸”問題,報告也給出了答案——使用3個及以上互聯網小額借貸平臺的用戶占比為3%左右。

年輕人“敢借才能賺”

借錢只是“一時爽”?尼爾森的調研結果發現,在使用互聯網分期產品的用戶中,35%的人對未來就業更有信心,45%的人對未來收入更有信心;而沒有任何信貸的用戶中,這兩項數據分別僅為20%和25%。

現實也印證了這一點,一線城市、有著高收入、本科以上學歷和海外經歷的“高薪高知”人群中,擁有實質負債的人數比例遠高于“小鎮青年”和低收入者。

越借越多,越多越借這種現象,著名經濟學家陳志武曾有過解釋,他提到,金融市場和金融產品的作用,就是幫助人們把“現在的需求”和“未來的錢”之間的矛盾協調好,讓人提前占有各項社會資源,更好地實現資源的跨期配置。所以,合理地使用信貸產品,有助于年輕人更快實現美好生活。